（一）村镇银行市场准入问题我国当前虽然在立法上明确村镇银行的高度开放性，即向一切市场主体开放，但是村镇银行的市场准入还存在一些特殊的规定。当前村镇银行市政准入方面存在的问题主要表现为：（1）村镇银行在事实上成为银行业金融机构的附庸，或者仅仅成为银行业金融机构在农村地区的分支机构，其独立性已经失去了保障；（2）银监会作出上述规定可能考虑到了利用银行业金融机构的资金优势、专业优势，拓展村镇银行的发展，但是事实上，银行业金融机构本身就可以在农村地区开设分支机构，且社会信誉度比较高，容易得到老百姓的信赖，因而银行业金融机构“投资参股村镇银行只是他们退而求其次的选择，各商业银行对这一规定更多的理解为是一种‘政治任务’。”（3）排斥了其他市场主体进入村镇银行投资渠道，并未真正有效拓宽农村金融渠道。由于银行业金融机构在村镇银行中占有绝对性的优势地位，因而农村金融服务市场其实依然被银行业金融机构所垄断，尤其是被国有银行所垄断。村镇银行并没有真正地向民间资本开放，无法解决民间资本缺乏投资渠道，而农村市场又亟需资本的矛盾。

（二）村镇银行法律监管问题当前我国在村镇银行的法律监管方面采取了“严厉监管”的对策，而严厉的监管显然会增加村镇银行的合规成本，使原本就力量薄弱的村镇银行承受过于沉重的负担。从这些所谓的严厉监管措施来看，其主要的内涵有如下两个方面：第一，政府主导为主，突出了政府主导性，降低了村镇银行经营的自主性，不利于村镇银行实现服务创新。政府“保姆式”的监管事实上并不利于村镇银行真正发展壮大，并提高服务质量；第二，目前的严厉监控对于村镇银行的吸储行为防范尤甚，如禁止村镇银行异地吸储，这就从根本上决定了村镇银行无法实现扩张。目前的监管政策之所以防范村镇银行吸储中可能存在的违法违规行为，其根本原因是对非国有或国家控股金融机构的不信任，并维护国有或国有控股金融机构对存款市场的垄断。对于村镇银行的吸储行为监管过严，固然有维护金融秩序、防范金融欺诈的目的，但是也从根本上决定了村镇银行会面临资金枯竭，缺乏资金来源，无法深入拓展业务。由此可见，目前采取的严厉监管的思路并不利于村镇银行的发展，为了减轻村镇银行的合规成本，正确的做法是采用“轻监管”的思路，降低村镇银行的合规成本，以促进村镇银行发展。

（三）村镇银行风险防范问题村镇银行在经营过程中面临的风险主要有政策风险、法律风险和信用风险。政策风险是指村镇银行在经营过程中如果违反银监会的相关政策性规定，有可能会面临处罚，甚至被撤销；法律风险是指村镇银行在经营过程中面临法律上的障碍与困境，如公司治理结构不完善所导致的公司僵局等风险；信用风险是指村镇银行由于身处信用环境并不良好的农村地区而可能遇到的故意违约、贷款诈骗等风险。其中，“信用风险是村镇银行面对的主要风险”。

对于政策性风险和法律性风险而言，村镇银行可以采取一定的措施进行防范，如聘请法律顾问和合规人员，使村镇银行在经营中遵守法律法规，避免产生违法法律和政策的现象。但是对于信用风险的防范，则由于村镇银行资金比较薄弱，可能难以有效平摊风险，极易造成违约风险，并对村镇银行的正常经营活动造成负面影响。

文章来源：http://www.chinalawedu.com/new/201311/caoxinyu2013110517474321542543.shtml